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Rachat de crédit : Solutions pour les locataires et propriétaire FICP

Souvent les proprietaires et les locataires FICP ont des réponses négatives suite a une demande de rachat de crédit malgré leur bon profil car ces derniers sont fichiés auprés de la banque de France. Aujourd'hui, L'association aide au rachat de crédit a la possibilité..Lire la suite

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Restructurer ses crédits pour baisser ses mensualités

La restructurations de dettes encore appelée rachat de credit ou regroupements de credits est un moyen de faire baisser vos mensualités et de les regrouper en un seul (Crédit revolving, crédit à la consommation, crédit immobilier, dettes de familles, retard d'impôts ).

Souvent votre banque va refuser de vous faire une restructuration de dettes, ne vous inquiétez pas et essayez de voir avec un courtier membre de l'association aide au rachat de credit agrées ORIAS pour être conseiller et assister afin de bénéficier un meilleur taux de rachat credit. Il faut savoir que vous n'avez pas besoin de changer de banque pour faire votre restructuration de dettes.

 Il y a deux restructurations de dettes :

Restructurer ses crédits à la consommation :

Pour la restructuration de crédit à la consommation, la durée maximum est de 12 ans au niveau du taux tout dépend du profil du client et une possibilité de trésorerie pour plus d'informations nous consulter. A ce jour aucun établissement n'accepte les locataires FICP.

Restructurer son credit immobilier et consommation :

Pour la restructuration du crédit immobilier et consommation : Pour les propriétaires, la durée est plus flexible pour faire une restructuration de dettes hypothécaire car en étant même FICP à la Banque de France, ces derniers peuvent bénéficier un rachat de credits ou un Réméré. Pour une étude personnelle en toute confidentialité sans aucun engagement merci de bien remplir le formulaire.

SIMULATION DE RESTRUCTURATION DE CREDITS

Restructuration de credit immobilier ou regroupement de prêts : Problème d'indemnités de remboursement

L'emprunteur fait une demande de rachat de crédits dans le but de diminuer ses mensualités afin d'avoir un meilleur taux et des mensualités plus faibles.

Lors de votre accord de crédit, Vérifier bien dans votre contrat que la banque a bien mentionné les conditions de remboursement anticipé :

Pour un remboursement anticipé de prêts à la consommation

Selon la loi Lagarde lorsque votre crédit est inférieur ou égale à 10 000€ il n'y a aucune indemnité à payer en cas de remboursement anticipé. Et aucune indemnité ne pourra pas être réclamée dans l'un des cas :

  • Le crédit est revolving ( renouvelable)

  • L'emprunteur bénéficie d'une autorisation de découvert ;

  • Lorsque le remboursement résulte de l'exécution d'un contrat d'assurance garantissant le remboursement du crédit ou il intervient pendant une période ou le taux de crédit n'est pas fixe.

Ainsi le montant d'indemnité sera fixé à :

  • Lors du remboursement si la date de fin du contrat est supérieur à 1an alors l'indemnité est de 1 % du montant du crédit faisant l'objet du remboursement anticipé

  • Lors du remboursement si la date de fin du contrat est inférieur ou égal à 1 an alors l'indemnité est de 0, 5 % du montant du crédit faisant l'objet d'un remboursement anticipé.

Pour un remboursement anticipé de prêts immobiliers

Selon l'articles L 312-21 et R312-2 : L’indemnité doit être mentionnée obligatoirement dans dans le contrat de prêt et l'indemnité est calculée de deux manières et on prendra la plus avantageuse :

  • 3% du capital restant dû avant le remboursement anticipé.

  • 6 mois d’intérêts des sommes remboursées au taux moyen du prêt.

Prenons l'exemple : Un prêt dont le capital restant dû à ce jour est de 326.500€ avec un taux de 2,95%

  • 3% du capital restant dû avant le remboursement anticipé.

Le calcul : 326.500*3% = 9795€

  • 6 mois d’intérêts des sommes remboursées au taux moyen du prêt.

(326.500*6*2,95%)/12 = 4815,87€

Les frais de remboursement anticipé que vous devez payer est de : 4815.87€ mais la plupart d'entre elles prennent directement le premier calcul ce qui n'est pas normal.

Jean-François FOURNIER

La cession sur salaire pour un rachat de credit et sa mise en place

Lors d'une demande de rachat de credit, il se peut qu' une fois que votre dossier soit accepté, le partenaire banquier vous demande une cession sur salaire. Souvent ce dernier la demande car votre profil client présente quelques risques pour lui.

Cession sur salaire différente de Saisie sur salaire

Bien faire la distinction entre SAISIE SUR SALAIRE et CESSION SUR SALAIRE car dans le cadre d'une cession, la décision vient de vous, c'est donc une démarche de votre part alors que la saisie sur salaire vous n'avez pas votre mot à dire c'est comme une punition vous n'avez pas le choix.

L'avantage d'une cession sur salaire :

  • Pas de risque d'impayés

  • Pas de frais de rejets

  • Pas de fichage à la banque de France lié à ce crédit

  • Confidentielle aucun détail sur la lettre à présenter au service comptable de votre entreprise, et votre employeur est tenu au secret professionnel

  • En cas de changement d'employeur, la cession devient des prélèvements automatiques de votre compte bancaire.

Procédure de la mise en place de la cession sur salaire :

Dés réception de l'offre de votre prêt ou rachat de crédit, présentez auprès du tribunal d'instance au bureau des cessions de votre ville, en quelques minutes, il vous délivre l'ordonnance de prélèvement dans l'immédiat et le même document sera transmis à votre entreprise au service comptable. Ainsi le mois d’après vous aurez sur votre fiche de paie une ligne supplémentaire qui s'intitulera «  cession sur salaire » ou « remboursement prêt »

Jean-François FOURNIER


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